“我是XX银行信贷经理，您有没有资金方面的需要？”
这样的开场白来电，大多数人并不陌生。如果你客气地表明“不需要”，通话可能会结束；如果你没忍住怼了对方，可能会面临无休止的电话轰炸；如果你正好需要贷款，可能会被“低息”所套路。
市民张超（化名）有不良征信，无法通过正规银行的审核，急需资金周转的他被这通陌生电话吸引至长沙大晟聚鑫企业管理咨询有限公司（以下简称“大晟聚鑫公司”）办理“低息”贷款。他说，“这家公司为了牟利，拓客手段毫无底线。”
12月11日起，潇湘晨报记者进行了为期半个月的卧底调查，试图揭开这一行业的“神秘面纱”。
上百名销售冒充国有银行人员无底线邀约客户，谈判经理会推翻所有承诺
张超有不良征信，贷款资质欠缺，还缺乏抵质押物和急缺资金周转的群体。大晟聚鑫公司的业务员自称国有银行信贷部门经理，为了拉他去贷款，给出的承诺确实诱人。
“无抵押、无担保、低息免费、洗白征信……”张超实地了解后才发现，意识到这些诱人条件、低门槛的背后可能是高额收费、贷款骗局等套路陷阱，就没有继续接洽。他还注意到一个细节，该公司招募了大量业务员，每天的工作就是电话邀约客户贷款。
在招聘平台BOSS直聘上，大晟聚鑫公司发布了多条引人注目的招聘信息，诸如“年薪60万的银行贷款+60%的提成+双休工作”、“2个月清空8万负债”、“年前2个月挣30万+回家买大奔驰”等，意图吸引大量业务人员。
12月11日，潇湘晨报记者通过BOSS直聘与大晟聚鑫公司袁姓人事主管沟通，对方邀约次日到公司面试。12日，记者按照袁主管给的地址，来到了芙蓉区世贸环球金融中心14楼的湖南诚义信商务咨询有限公司（以下简称“诚义信公司”）。记者注意到，在该公司内，所有人员的工牌、相关宣传物品、培训手册及PPT资料上的LOGO均为大晟聚鑫公司，经理及业务员也以大晟聚鑫公司员工自称。
面试官王姓销售总监解释称，诚义信公司及大晟聚鑫公司均为大晟聚鑫集团的子公司，大晟聚鑫公司所在的37楼的一间办公室是他们接待客户的区域。
在进入办公区域时，记者注意到该公司的电话销售多达上百名，每一位都在工位上不断接听电话，并且开口便自称是“建设银行”、“长沙银行”、“工商银行”等各大正规银行的信贷经理或业务员。
12月13日，潇湘晨报记者作为电话销售员参加岗前培训，内容包括贷款行业简介、公司简介、贷款相关术语、各大银行贷款业务以及邀约客户话术和工作机制。
公司发放的“大晟聚鑫培训手册”上有关话术一章的开场白部分，举例都是“我是建设银行个贷部的X经理”、“我是长沙银行个贷部的X经理”等，给新员工播放的优秀销售电话录音的开头也称“我们这边是中国银行信贷中心”，旨在打电话给客户伊始就让客户以为是银行工作人员的来电。负责培训的卢老师表示：“公司不属于哪个银行，是跟很多银行合作的，所以是属于一个中间渠道，通俗讲就是中介。”
大晟聚鑫公司明星销售夏经理称，“因为刚开始邀约客户很难邀约，所以你可以说任何无底线的邀约的话，只要把这个客户能领过来就可以，谈判经理可以把你之前所有的承诺的全部推翻。”夏经理还补充道，“新员工刚入职进来会被分配到一些短信名额，会以银行的名义发短信给公司渠道里的客户，以银行的名义邀约到这里之后，他可能会有一些排斥，但是你剩下的事情都交给谈判经理就好。”
公司购买大量意向客户个人信息，资质有问题可以配合造假
卢老师表示电话销售每天的工作就是使用座机电话进行邀约，座机拥有群呼功能，即会在按下拨打键后不停呼叫意向客户，在前一位客户挂断电话后又立马呼叫下一位意向客户。卢老师称这些客户是“公司提供的，很多渠道来的”，并表示“有专门的公司去收集然后把客户资料给我们”。
客户的联系方式是哪儿来的？夏经理就该问题答复称，“是买的，之前有一段时间，只要是在一些平台或机构申请过贷款的人，他们的号码我们这边也有。”而能够被发送短信的客户资源会更精准一些，“基本上是有房、有公积金的人或者是做生意的”。
夏经理还表示，“现在在大数据系统里面（电话）可以直接提取出来，提取出来之后有人会要这些资源买这些资源。”至于大晟聚鑫公司具体是从哪里购买的这些客户电话，“这个就是公司的事情，他们肯定有自己的渠道。”
为何不直接找银行贷款？卢老师解释，这部分客户因征信等各方面原因找银行办不了，有部分资料需要优化补充一下，并称“有些东西确实可以造假”。
12月18日，潇湘晨报记者以有客户急需办理贷款但是征信有瑕疵为由，向大晟聚鑫公司熟悉业务的销售询问办法。一位沈经理表示，若客户担心没有（银行卡）流水，“像流水有一些资料需要补充，我们是可以给你安排去补充一些资料的。”
负责陪同记者一同接待客户的销售刘经理称，“流水我们这边帮她做，因为我们这边是有服务费的。”他还展示了和群呼座机相关联的名叫“长鑫盛通”的平台，登陆个人账号后，就可以在该平台看到该销售当天通过座机联系的每位客户的电话号码，这样就可以通过电话号码添加客户微信，以进一步邀约，“有关服务费，最高没有上限”。
夏经理称，“因为每个客户接受能力不一样，所以有的客户可能就收3至4个点（服务费），但有的客户收10到20个点也能签（服务合同），有的单子就是一单暴富。我之前最高的是客户贷款100万收了10个点服务费，包括公司及渠道成本，我个人做的业绩是7万5，提成50%，即到手3.75万。”
【律师观点】
涉事公司涉嫌诈骗罪、侵犯公民个人信息罪及贷款诈骗罪
对于记者调查掌握到的相关问题，湖南睿邦律师事务所执行主任刘明律师表示，如果大晟聚鑫公司的电话销售冒称是某银行工作人员，可能涉嫌诈骗罪，但是需要结合具体情况；如果大晟聚鑫公司购买公民电话，即使只有电话号码没有公民的其他信息，也涉嫌侵犯公民个人信息罪，若向公安机关报案可能被追究刑事责任；如果大晟聚鑫公司用假的资料骗取银行贷款，可能涉嫌贷款诈骗罪。公民办理贷款时应走正规渠道、选择正规机构办理，如遇到中介不法行为侵害，应及时保留证据，并通过法律途径维护自身权益。
【声明】接到低息贷款电话当心有诈！多家金融机构声明未与任何中介合作
今年4月，潇湘晨报就“低息贷款电话”报道，长沙农商银行、三湘银行、长银五八等多家金融机构发布声明，所有信贷业务均未与任何贷款中介机构或个人合作，办理贷款除公布收费项目以及合同约定的利息外，无需缴纳中介费或其他任何额外费用，提醒广大市民、金融消费者注意防范风险。
记者就此向多家银行了解情况。某国有银行表示，目前该行的贷款业务都是自己承担，并未承办给贷款中介机构，如果客户想办理贷款业务，建议直接在银行柜台办理。还有银行提醒，在接到贷款电话时要注意一般会有来电显示，银行一般以官方电话或者固话外呼，不会以手机号码外呼。如果收到贷款短信，建议不要点击短信里的任何链接，可以先致电银行的官方电话进行查询确认。
上述金融机构提醒，所有信贷业务均未与任何贷款中介机构或个人合作，办理贷款除公布收费项目以及合同约定的利息外，无需缴纳中介费或其他任何额外费用，提醒广大市民、金融消费者注意防范风险。
【提醒】假冒银行虚假宣传系诱骗消费者办理贷款，各种套路快速敛财
中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第7期风险提示，提醒有以下三大陷阱风险。
假冒银行名义发布办理贷款的广告信息。非法中介会冒充“xx银行”“xx银行贷款中心”等名义发布贷款广告信息，或是向消费者推送贷款额度，声称“在银行内部有关系”“可走内部流程办贷款”等，诱骗消费者通过其办理贷款。其实，此类中介机构与银行并无关联，是为诱骗借款人进行的虚假宣传。
骗取高额手续费。非法中介常以“低价手续费”“百分百获得贷款”等幌子吸引消费者。在借款人从银行获得贷款后，非法中介又以各种名义要求借款人将贷款资金打入指定账户“走账”，伪造“流水”，借款人一旦进行转账操作，这笔资金大多以“服务费用”等名义被截留，借款人很难要回资金，面临维权困难。
提供名不副实的中介服务。非法中介往往瞄准对贷款业务、流程不熟悉，或征信有问题的消费者群体下手，提供所谓的“优惠贷款”“迅速放款”服务，从中抽取极高的费用。有些不法中介甚至会不顾消费者偿还能力，怂恿消费者从各类网络借款平台申请贷款，有的贷款产品本身就有很高利息，不法中介仍要再骗取一笔高额费用，其目的就是快速敛财而不是提供服务。（潇湘晨报）
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